ファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみたいと思っても、
「何を話せばよいのかわからない」
「家計簿や必要な書類を準備していない」
「相談するほどの悩みなのかわからない」
「保険や金融商品を勧められないか心配」
と感じて、相談をためらう方もいるのではないでしょうか。
初めてのFP相談では、相談内容が完全にまとまっていなくても問題ありません。
何に不安を感じているのか、どこから確認すればよいのかを一緒に整理することも、FP相談の役割の一つです。
また、初回から家計や資産に関する資料をすべてそろえる必要もありません。まずは、現在わかる範囲で相談を始められます。
この記事では、初めてFPへ相談する方に向けて、次の内容を解説します。
・FPに相談できること
・相談前に準備するもの
・FPに確認したい質問
・一般的な相談の流れ
・FPを選ぶときのポイント
「相談内容が決まっていない場合は、どうすればよいか」についても紹介します。
初めてのFP相談は、内容がまとまっていなくても大丈夫
FPへ相談する前に、悩みや希望をすべて整理しておく必要はありません。
たとえば、次のような状態でも相談できます。
・住宅ローンの返済が不安だが、何を見直すべきかわからない
・借り換えと繰り上げ返済のどちらがよいか判断できない
・保険料が高い気がするが、保障内容を把握していない
・NISAを続けるべきか、現金を残すべきか迷っている
・教育費や老後資金をいくら準備すればよいかわからない
・家計全体のどこに問題があるのかわからない
FP相談は、あらかじめ決めた質問に答えてもらうだけの場ではありません。
現在の家計状況や将来の希望を確認しながら、
・何が不安なのか
・最初に何を確認するのか
・どの数字を計算する必要があるのか
・どのような選択肢があるのか
を整理することもできます。
「何がわからないのかわからない」という段階でも、まずは現在気になっていることから話してみましょう。
最初に伝えるのは一番気になっていることでよい
初めての相談では、家計全体を順番に説明しようとすると、何から話せばよいか迷ってしまいます。
その場合は、現在一番気になっていることから伝えてください。
たとえば、次のような伝え方で十分です。
住宅ローンの金利が上がり、今後の返済額が不安です。借り換えや繰り上げ返済も含め、何から確認すればよいか知りたいです。
毎月一定額を貯蓄していますが、教育費や老後資金まで考えると、この金額でよいのかわかりません。
NISAで積立投資をしていますが、住宅ローンも残っているため、投資を続けるか繰り上げ返済をするか迷っています。
このように、「現在の状況」「困っていること」「相談後に知りたいこと」の3つを伝えると、相談の目的が整理しやすくなります。
FPにはどのようなことを相談できる？
FPには、家計や将来のお金に関するさまざまな内容を相談できます。
ただし、FPによって専門分野や対応範囲は異なります。自分が相談したい内容に対応しているか、申込み前に確認しましょう。
家計の収支
家計については、次のような相談ができます。
・毎月の収支を整理したい
・なぜお金が残らないのか確認したい
・固定費をどこから見直せばよいか知りたい
・現在の貯蓄額で問題ないか確認したい
・収入が減った場合に家計を維持できるか確認したい
家計を見直す目的は、支出を減らすことだけではありません。
家族が大切にしている支出を残しながら、住宅ローン、教育費、老後資金、資産形成にどの程度お金を回せるかを整理することが重要です。
住宅ローン
住宅ローンについては、借入前と借入後で相談内容が異なります。
住宅購入前であれば、次のような内容が考えられます。
・いくらまで借りても家計に無理がないか
・銀行から借りられる金額と無理なく返せる金額の違い
・変動金利と固定金利のどちらを選ぶか
・頭金をいくら入れるか
・教育費や老後資金と返済を両立できるか
すでに返済中であれば、次のような相談があります。
・金利上昇後の返済額
・現在の返済を今後も続けられるか
・借り換えをした場合の総返済額
・繰り上げ返済をするべきか
・固定金利へ変更するべきか
・収入減少や支出増加にどの程度対応できるか
住宅ローンは金額が大きく、返済期間も長いため、金利だけでは判断できません。
毎月の返済額だけでなく、手元資金、教育費、老後資金、資産形成などを含めて考える必要があります。
住宅ローンの借入額については、次の記事でも詳しく解説しています。
返済中の変動金利については、次の記事も参考にしてください。
保険
保険については、単に「加入する」「解約する」と決めるのではなく、現在の保障内容と必要な保障を整理します。
・現在加入している保険の内容がわからない
・保障が不足していないか確認したい
・同じような保障が重複していないか確認したい
・保険料を家計に合わせて見直したい
・住宅ローンの団体信用生命保険と生命保険の関係を確認したい
保険の必要性は、家族構成、収入、貯蓄、住宅ローン、勤務先の制度などによって異なります。
保障を増やすことを前提にするのではなく、公的保障や手元資金も含めて、不足する部分があるかを確認することが大切です。
教育費・老後資金
教育費については、子どもの年齢だけでなく、進学先、公立・私立、自宅通学・下宿などによって必要額が変わります。
老後資金も、希望する生活、退職時期、住宅ローン残高、退職金、年金見込額などによって異なります。
次のような相談が考えられます。
・教育費をいつまでに、いくら準備するか
・住宅ローンと教育費を両立できるか
・定年後も住宅ローンを返済できるか
・老後の生活費に不足が生じないか
・収入が減少する前に何を準備するか
教育費、住宅ローン、老後資金を別々に考えるのではなく、家計全体の時間の流れを確認することが重要です。
NISA・資産形成
NISAや資産形成については、商品を選ぶことだけが相談内容ではありません。
・積立額が現在の家計に合っているか
・生活費や緊急時に備える資金を確保できているか
・値下がりした場合も投資を続けられるか
・住宅ローンの繰り上げ返済と投資のどちらを優先するか
・老後まで運用できるお金と近いうちに使うお金を分けられているか
資産形成では、期待できる運用成果だけでなく、いつ使うお金なのか、どの程度の値下がりまで受け入れられるかを確認する必要があります。
住宅ローン、教育費、老後資金など、ほかの支出とのバランスも含めて考えましょう。
初回相談で準備するもの
FP相談では、相談内容に応じて家計や資産に関する情報を確認します。
ただし、初回からすべての資料を完璧に準備する必要はありません。
まずは、現在わかる範囲で大丈夫です。
最低限考えておきたい3つのこと
相談前に、次の3つを簡単に考えておくと話を始めやすくなります。
- 現在、一番気になっていること
- いつ頃から気になっているか
- 相談後にどのような状態になりたいか
詳しい金額がわからない場合でも、
「住宅ローンの返済額が上がるのが心配」
「老後までにいくら必要なのか知りたい」
「家計を整理して、毎月の貯蓄額を決めたい」
という伝え方で問題ありません。
分かる範囲で整理したい情報
次の情報が分かると、相談を進めやすくなります。
・年齢
・家族構成
・おおよその年収と毎月の手取り収入
・毎月のおおよその支出
・預貯金や投資資産のおおよその金額
・住宅ローンなどの借入状況
・今後予定している大きな支出
・将来実現したいこと
初回相談では、正確な金額がわからなくても概算で構いません。
具体的なシミュレーションや提案を行う段階で、必要に応じて正確な資料を確認します。
相談内容に応じて用意する資料
詳しい相談を希望する場合は、次のような資料があると参考になります。
| 相談内容 | あると参考になる資料 |
|---|---|
| 家計 | 給与明細、源泉徴収票、家計簿、通帳、クレジットカードの利用明細 |
| 住宅ローン | 返済予定表、残高証明書、金利変更のお知らせ、住宅ローン契約書 |
| 保険 | 保険証券、契約内容のお知らせ、設計書 |
| NISA・資産形成 | 証券口座の残高、保有商品の一覧、毎月の積立額がわかる資料 |
| 教育費 | 子どもの年齢、希望する進路、現在の教育費がわかる資料 |
| 老後資金 | ねんきん定期便、退職金制度がわかる資料、住宅ローンの返済予定表 |
これらは、すべてが初回相談の必須書類というわけではありません。
どの資料が必要かわからない場合は、申込み時に相談内容を伝え、準備するものを確認しましょう。
初回相談でFPに確認したい5つのこと
FPへ相談するときは、自分の悩みだけでなく、相談サービスの内容についても確認しておくと安心です。
特に次の5点を確認しましょう。
1．今回の悩みは相談対象になるか
FPによって、住宅ローン、家計、保険、資産形成、相続など、得意とする分野が異なります。
申込み前に、自分の相談内容に対応しているか確認しましょう。
複数の悩みがある場合は、
住宅ローンを中心に、老後資金やNISAとのバランスも相談できますか。
と伝えると、相談範囲を確認しやすくなります。
2．相談でどこまで対応してもらえるか
同じ「FP相談」でも、対応内容は異なります。
次の点を確認しておきましょう。
・相談時間
・ヒアリングだけか、具体的な計算も行うか
・シミュレーションを作成するか
・相談後にレポートがあるか
・相談後のフォローに対応しているか
・専門外の内容はどのように対応するか
相談後に何を受け取れるのかを確認すると、希望する相談との違いを防ぎやすくなります。
3．相談料と追加料金はいくらか
料金については、最初に確認して問題ありません。
・相談料
・相談時間を延長した場合の料金
・レポート作成料
・追加面談の料金
・継続サポートの料金
などを確認します。
最初は無料でも、その後に有料サービスや商品契約が必要になる場合があります。
無料か有料かだけでなく、相談全体でどの程度の費用がかかるか確認しましょう。
4．保険や金融商品を販売しているか
FPには、相談料を主な収入とするFPと、保険や金融商品の販売を行うFPがいます。
商品を販売していること自体が問題というわけではありません。
ただし、提案された内容を理解するために、
・商品販売の有無
・相談料以外の収益があるか
・ほかの選択肢も説明してもらえるか
・メリットだけでなく注意点も説明してもらえるか
を確認しておくことが大切です。
5．相談後に何を判断できるようになるか
相談を申し込む前に、相談後の状態を確認しましょう。
たとえば、
・家計の問題点がわかる
・住宅ローンの無理のない借入額がわかる
・金利上昇後の返済額がわかる
・必要な保障額が整理できる
・教育費や老後資金の見通しがわかる
・今すぐ行うことと、将来考えることを整理できる
などです。
相談を受けた後に何を判断できるようになるのかが明確であれば、自分に合った相談かを判断しやすくなります。
一般的なFP相談の流れ
FP相談の具体的な流れは、事務所やサービスによって異なります。
一般的には、次のように進みます。
STEP1：申込み・相談内容の連絡
申込みフォームなどから、相談したい内容を伝えます。
この時点で詳しく整理できていなくても、
「住宅ローンの返済について相談したい」
「家計全体に漠然とした不安がある」
という内容で問題ありません。
相談日時、相談方法、料金、準備するものも確認します。
STEP2：事前ヒアリング・必要資料の確認
相談前に、家族構成、収入、支出、資産、借入状況などを確認するためのヒアリングシートへ回答する場合があります。
相談内容に応じて、住宅ローンの返済予定表や保険証券など、必要な資料の案内を受けます。
分からない項目がある場合は、「不明」と伝えて問題ありません。
STEP3：現在の状況と希望を整理する
相談当日は、現在気になっていることから話します。
FPからは、必要に応じて次のような質問があります。
・現在の収入と支出
・家族構成
・預貯金や投資資産
・住宅ローンなどの借入
・現在加入している保険
・今後予定している支出
・将来実現したいこと
・不安に感じていること
すべてに正確に答えられなくても問題ありません。
詳しい確認が必要な項目は、相談後に資料を準備することもできます。
STEP4：課題と選択肢を整理する
現在の状況を確認したうえで、
・最初に確認すべき課題
・考えられる選択肢
・それぞれのメリットと注意点
・追加で必要な情報
・具体的な計算が必要な部分
を整理します。
たとえば、住宅ローンの返済に不安がある場合でも、すぐに借り換えや繰り上げ返済を決めるとは限りません。
まずは、金利上昇後の返済額、毎月の家計余力、手元資金、今後の収入や支出を確認することがあります。
STEP5：相談後に行うことを決める
相談後は、次のような行動を整理します。
・自分で確認すること
・追加で準備する資料
・金融機関や保険会社に確認すること
・家族で話し合うこと
・詳しいシミュレーションを依頼するか
・現在の状態を維持するか
FPへ相談したからといって、必ず金融商品を契約したり、追加相談へ進んだりする必要はありません。
現状を維持することが適切と分かる場合もあります。
FPを選ぶときに確認したいポイント
FPへ相談するときは、資格の有無だけでなく、相談内容や料金、対応方法を確認しましょう。
相談したい分野に対応しているか
FPが扱う分野は幅広いため、すべてのFPが同じ相談に対応しているわけではありません。
住宅ローンについて相談したい場合は、
・借入前と借入後のどちらに対応しているか
・返済シミュレーションを行うか
・借り換えや繰り上げ返済も相談できるか
・教育費や老後資金まで含めて確認できるか
などを確認します。
資格や経歴が確認できるか
ホームページなどで、保有資格、経歴、対応分野を確認します。
資格だけでFPとの相性が決まるわけではありませんが、どのような知識や経験を持っているかを判断する材料になります。
料金とサービスの範囲が明確か
相談料だけでなく、相談時間、レポートの有無、追加料金、相談後の対応範囲が明示されているか確認します。
料金が不明確な場合は、申込み前に質問しましょう。
メリットと注意点の両方を説明するか
住宅ローン、保険、資産形成には、それぞれメリットと注意点があります。
一つの方法だけを正解として説明するのではなく、複数の選択肢と注意点を説明してもらえるか確認しましょう。
たとえば、住宅ローンの繰り上げ返済には利息を減らせるメリットがありますが、手元資金が減る点には注意が必要です。
相談者の家計や価値観によって、適切な選択は異なります。
相談者の話を聞いてから提案しているか
収入、支出、家族構成、資産、将来の希望を十分に確認しないまま、具体的な商品や方法を勧められた場合は注意が必要です。
同じ年齢や年収でも、家族構成や住宅ローン、今後の予定によって必要な対策は変わります。
相談者の状況を確認したうえで、その提案を行う理由が説明されているか確認しましょう。
相談内容が決まっていない場合はどうすればよい？
「FPへ相談したいが、どのサービスを選べばよいかわからない」という方もいるでしょう。
その場合は、短時間の無料相談や、初めての方向けの相談サービスがあるか確認してみてください。
15分無料相談が向いている人
おさだFP事務所の15分無料相談は、次のような方を対象とした相談の入口です。
・FPへ相談するほどの内容かわからない
・どの相談サービスを選べばよいかわからない
・相談前に必要な資料を確認したい
・現在の悩みを短時間で整理したい
・有料相談で何ができるか確認したい
15分無料相談では、現在の悩みを確認し、次に何を整理すればよいか、どの相談が合っているかを一緒に確認します。
15分のため、具体的な住宅ローン返済シミュレーションや詳細な診断レポートの作成は行いません。
無理に有料相談をおすすめすることはありません。
「まだ相談するほどではないかもしれない」という段階でも利用できます。
初めてのFP相談が向いている人
おさだFP事務所の「初めてのFP相談」は、60分かけてお金の悩みを幅広く整理する有料相談です。
次のような方に向いています。
・住宅ローン以外の悩みも含めて相談したい
・家計、保険、NISA、教育費、老後資金など、複数の悩みがある
・何から確認すべきか整理したい
・今すぐ行うことと、長期的に考えることを分けたい
・相談内容を整理した簡易的なアドバイスを受けたい
相談時間は60分、料金は税込5,000円です。
保険や金融商品の販売を目的とした相談ではありません。
現在の状況や価値観を確認しながら、今後の方向性を一緒に整理します。
まとめ
初めてFPへ相談するときは、「何を話せばよいのか」「どのような資料を準備するのか」と不安になるかもしれません。
しかし、相談内容や資料を最初から完璧にそろえる必要はありません。
まずは、現在一番気になっていることから話してみましょう。
初めてのFP相談で押さえておきたいポイントは、次のとおりです。
・相談内容がまとまっていなくても相談できる
・初回からすべての資料を用意する必要はない
・現在の悩みと相談後に知りたいことを伝える
・相談範囲、料金、商品販売の有無を事前に確認する
・相談後に何を判断できるのか確認する
・FPの専門分野や対応方法を確認する
FP相談は、特定の商品や方法を選ぶためだけのものではありません。
住宅ローン、家計、保険、教育費、老後資金、資産形成など、複数のお金の悩みを整理し、優先順位を決めるためにも利用できます。
「どの相談を選べばよいかわからない」
「まだ相談するほどではないかもしれない」
という場合は、短時間の無料相談から現在の悩みを整理する方法もあります。
一人で結論を出そうとせず、まずは何を確認すればよいかを整理するところから始めてみましょう。